• سرفصل اخبار
    • مروری بر روند استفاده از محصولات نوین بیمه خودرو در کشور آمریکا

      مروری بر روند استفاده از محصولات نوین بیمه خودرو در کشور آمریکا

      مروری بر روند استفاده از محصولات نوین بیمه خودرو در کشور آمریکا

      با ورورد تدریجی تکنولوژی های نوین به صنعت بیمه، به مرور زمان رانندگان خودرو حق بیمه خود را بر اساس میزان مصرف خودرو، ذائقه و رفتار رانندگی خود، پرداخت خواهند نمود و آنها قادر خواهند بود از میان محصولات جدید بیمه ای، مناسب ترین و منطبق ترین محصول را انتخاب نمایند.

      با ورورد تدریجی تکنولوژی های نوین به صنعت بیمه، به مرور زمان رانندگان خودرو حق بیمه خود را بر اساس میزان مصرف خودرو، ذائقه و رفتار رانندگی خود، پرداخت خواهند نمود و آنها قادر خواهند بود از میان محصولات جدید بیمه ای، مناسب ترین و منطبق ترین محصول را انتخاب نمایند. رویکردهای متعددی می تواند در طراحی محصولات جدید بیمه خودرو، مد نظر قرار گیرد ولی همه این محصولات در رعایت اصل محاسبه حق بیمه بر اساس میزان بهره برداری و استفاده از خودرو (Pay –as-you drive) مشترک می باشند. رویکرد های اشاری برای دارندگان خودرو مشوق های مالی ارایه می نمایند و رانندگان را ترغیب به استفاده کمتر از خودرو و دقت بیشتر در هنگام رانندگی، می کنند و اساسا در این نوع محصولات بیمه ای، مشتریان هر چقدر بیشتر با تمهیدات پیشگیرانه انطباق داشته باشند، کمتر حق بیمه پرداخت می کنند.

      در ساده ترین محصولات بیمه ای، حق بیمه بر اساس مسافت طی شده به کیلومتر، محاسبه می گردد و مشتریانی که کمتر از خودروهای خود استفاده می کنند، حق بیمه کمتری می پردارند. از طرف دیگر تعداد بیمه گرهایی که محصولات پیچیده تری ارایه می دهند، در حال افزایش است و در این نوع رویکردها رفتار مرتبط با رانندگی مشتریان نیز در نظر گرفته می شود. در این نوع محصولات یک دستگاه پردازش اطلاعات (تله ماتیک) بر روی خودرو نصب می گردد تا اطلاعات مرتبط با زمان و نحوه استفاده از خودرو نیز ثبت و ارسال گردد.

      در ایالات متحده آمریکا، بر اساس نظر سنجی به عمل آمده توسط مرکز Deloitte در ژانویه 2014، حدود نیمی از شرکت کنندگان، علاقه مند به داشتن دستگاه تله ماتیک بر روی خودروها و ارسال اطلاعات مربوط به رانندگی خود به شرکت های بیمه، بودند. از این تعداد تقریبا پنجاه درصد، حاضر به ارایه مجوز جهت نصب دستگاه تله ماتیک بدون تقاضا جهت تخفیف حداقلی بودند و پنجاه درصد دیگر ارایه این مجوز را منوط به دریافت تخفیف مناسب و قابل قبول می دانستند. رانندگان مسن تر و خانم ها بیشتر در مقابل فرآیند پایش نحوه رانندگی، از خود مقاومت نشان دادند تا جوان ترها. هر چند که سطح درآمد تاثیر چندانی بر نتایج نداشت.

      در سال 2013 و بر اساس نظر سنجی انجام پذیرفته از خریداران بیمه نامه های خودرو توسط موسسه ComScore، آگاهی خریداران بیمه نامه خودرو از محصول Pay –as-you drive نسبت به سال 2009 تقریبا دو برابر شده بود و حدود 40 درصد آنها از شرایط بیمه PAYD ، اطلاع داشتند که این مهم رشد 23 درصدی را نسبت به سال 2009، نشان می داد. این در حالی است که تنها 9 درصد از کسانی که با بیمه PAYD آشنا بودند ان را خریداری نموده بودند. یک چهارم شرکت کنندگان در این نظر سنجی اعلام داشتند که حفاظت از حریم خصوصی برای آنها مهمتر از بهره مندی از مزایای بیمه PAYD است.

      تقریبا نود درصد شرکت کنندگان در نظر سنجی سپتامبر 2013 موسسه Tower Watson در آمریکا علاقه مندی خود را جهت خرید ، در صورت اطمینان از عدم افزیش حق بیمه، اعلام نموده بودند. شصت درصد از این تعداد نیز ابراز نمودند که در صورت استفاده از بیمه نامه های مبتی بر میزان استفاده از خودرو، علاقمند جهت تغییر رفتار رانندگی خود نیز می باشند. چهل درصد هم در ارتباط با به اشتراک گذاشتن اطلاعات در اختیار شرکت های بیمه گر با دیگر نهادها، دغدغه داشتند.

      بایستی اذعان داشت که در کشور ایالات متحده آمریکا، استفاده از شاخص های مسافت طی شده و سابقه تصادف و خسارت، امر جدیدی در فرآیند محاسبه میزان حق بیمه، نمی باشد و بیمه گران به صورت سنتی از این دو شاخص جهت تعیین میزان حق بیمه استفاده می نمایند. در روش سنتی، معمولا بیمه گران از متقاضی خرید بیمه نامه های خودرو در هنگام صدور بیمه نامه و یا تمدید آن، سئوال هایی را در ارتباط با شاخص های اشاری و جهت محاسبه و تعیین حق بیمه، می پرسند هرچند که ارزیابی میزان استفاده از حودرو و مسافت، تخمین زده می شود که قاعدتا در این روش ممکن است عدد شاخص های مد نظر گاهی اوقات بیش از واقعیت و برخی مواقع کمتر از عملکرد واقعی، تخمین زده شود. این در حالی است که در صورت استفاده از محصولات بیمه ای با رویکرد پرداخت حق بیمه بر اساس میزان استفاده از خودرو، اطلاعات مربوط به استفاده از خودرو بیمه شده، به صورت مستمر و در لحضه، در دسترس بیمه گرخواهد بود.

      سابقه خسارت و تصادفات راننده، عامل تاثیر گذاری در برآورد نرخ نهایی حق بیمه است و تنها در صورتی رانندگان این موضوع را جدی خواهند گرفت که بعد از هر تصادف و سانحه رانندگی و یا عبور از سرعت مجاز، نرخ حق بیمه به صورت محسوسی، افزایش پیدا نماید. تکنولوژی تله ماتیک، امکان دریافت بازخورد فوری از افزایش ریسک ها و یا ناهنجاری های رفتاری راننده خودرو را مهیا می کند. بنابر این می تواند روش موفقی در جهت تغییر در رفتارهای پر خطر رانندگان، ارزیابی گردد.

      برای مانیتورینگ مشتری، بیمه گر یک دستگاهی به نام Dongle که به سیستم رایانه خودرو وصل می شود را در اختیار بیمه گذار قرار می دهد. با کمک این دستگاه، بیمه گر قادر خواهد بود مدت زمان و مکان تردد را به همراه طول مسافت طی شده توسط خودرو تحت پوشش بیمه را در لحظه، پایش نماید. برخی از این دستگاه ها امکان مانیتورینگ، استفاده از کمربند ایمنی، سرعت ، درجه حرارت موتور و شتاب موردی خودرو، را نیز مهیا می نمایند. در چنین وضعیتی و اگر رانندگان خودرو از تاثیر رفتارهای رانندگی خود بر هزینه بیمه خودرو، آگاه باشند، آنها ممکن است واقعا تصمیم بگیرند که راننگان بهتری شوند. مطالعات و بررسی های انجام پذیرفته نشان می دهد که نرخ تصادفات برای خودرو هایی که بر روی آنها دستگاه های تله ماتیک نصب شده، بین 20 الی 30 درصد کاهش پیدا می کند. برای بیمه گران کاهش خسارت از طریق رانندگی بهتر، هزینه های سرمایه گذاری برای استفاده از تکنولوژی و تخفیف ارایه شده به مشتریان را جبران می نماید. برخی از بیمه گران به جای نصب دایمی Dongle بر روی خودرو های تحت پوشش، مبادرت به استفاده از این دستگاه برای مدت شش ماه می نمایند چراکه این طیف از بیمه گران اعتقاد دارند که مدت شش ماه برای آموزش و تغییر رفتار رانندگی اغلب مشتریان، کافی می باشد ضمن آنکه هزینه سرمایه گذاری برای خرید دستگاه های تله ماتیک نیز به طور چشمگیری کاهش پیدا می کند.

      از اواسط دهه 90 (1990) شرکت های بیمه گر در ایالات متحده آمریکا، سعی در طراحی محصولات بیمه ای منطبق با رویکرد "حق بیمه بر اساس استفاده " داشتند به طوریکه در سال 2013، بیش از 2 میلیارد دلار حق بیمه از طریق فروش اینگونه محصولات توسط Progressive Insurance اخذ شده است. این در حالی است که دیگر بیمه گران بزرگ خودرویی نیز محصولات خود را با این رویکرد ارایه و به فروش می رسانند.

      اخبار مرتبط
  • دفتر ارتباطی تهران
    پیامک: 9850005783407
  • .:
  • پیوندها
  • :.
  • کلیه حقوق متعلق به بیمه حافظ می باشد.
    مجری : پورتال سامان